Легко ли получить корпоративный кредит
По материалам делового еженедельника "НА СТОЛ РУКОВОДИТЕЛЮ" (№ 28 от 30 июля 2007г.)
Редакция обратилась к специалистам кредитного рынка с просьбой высказать свое мнение о том, насколько изменились в последнее время условия кредитования малого и среднего бизнеса.
Какие факторы оказали наиболее заметное влияние на услуги кредитования малого и среднего бизнеса в 2007 году?
Игорь ПОНОМАРЕВ, генеральный директор компании «Ваш Финансовый Партнер».
На услуги кредитования малого бизнеса заметное влияние оказали:
• рост ВВП выше запланированного и высокие цены на энергоносители, в результате чего появилась избыточная ликвидность на рынке денежных средств;
• усиление банковской конкуренции, когда для поддержания прибыльности, темпов роста и доли рынка в орбиту крупнейших банковских структур попадают физические лица и малый бизнес;
• продолжение экспансии западных банков и технологий на российский рынок банковских услуг.
Все это достаточно хорошо видно по кратному увеличению банковской рекламы, направленной на привлечение внимания аудитории малого бизнеса, смягчению условий кредитования и анализу текущих кредитных портфелей банков.
Анна АНОХИНА, начальник Кредитного отдела КБ «РОСАВТОБАНК».
Начало 2007 года ознаменовалось активным ростом кредитования малого и среднего бизнеса. В условиях, когда крупные клиенты поделены между банковскими структурами, банки вынуждены активно бороться за представителей малого бизнеса. Несмотря на то, что довольно жесткие правила и нормативы ЦБ пока еще не дают банкам возможность существенно развивать кредитование малого бизнеса, конкуренция толкает их на изобретение новых кредитных продуктов, которые предполагают и оценку финансового состояния заемщика с учетом управленческой отчетности, и смягчение требований к залоговому обеспечению.
На рынке кредитования все больше банков предлагают экспресс- и мини-кредиты для заемщиков без обеспечения или с частичным обеспечением. Обеспечением для такого кредитования является поручительство директора или владельцев бизнеса. Правда, ставка по таким кредитам несколько выше, чем по обеспеченным кредитам: в разных банках она колеблется от 15 до 20% годовых. Сюда нужно добавить и ежемесячные комиссии, которые выплачиваются при обслуживании ссудного счета.
К событиям, положительно сказавшимся на процентной ставке по кредитам малому и среднему бизнесу, относится также очередное снижение ставки рефинансирования Банка России. С 19 июня она снижена до 10% годовых, а это значит, что кредиты станут более доступными для малого и среднего бизнеса.
Сергей ЛЯГИН, директор департамента кредитных операций АКБ «Инвестторгбанк».
Выделил бы три, на наш взгляд, существеных фактора:
• в 2007 году два раза понижалась ставка рефинансирования Банка России. Это, несомненно, привело к снижению ставок на рынке кредитования;
• в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса в последние два года существенно обостряется конкуренция между банками. Все большее число игроков выходит на этот рынок и предлагает значительно большее число кредитных продуктов для малого бизнеса;
• в 2007 году в полную силу развернулась работа с Правительственным Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Существенным фактором в работе с Фондом стали значительное понижение им ставок комиссий и распространение программы не только на Москву, но и на все регионы России.
Федор ПАВЛОВ, начальник Управления коммерческого кредитования АКБ «НЗБанк», ОАО.
В первой половине 2007 года на кредитование малого и среднего бизнеса, как и на всю российскую экономику, продолжала оказывать влияние благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура. В частности, большое поступление валюты в Россию и ее последующая скупка ЦБ РФ привели к избытку денежного предложения и росту цен на товары и услуги. Инфляция также благоприятствовала отраслям, которые не испытывали конкуренции со стороны импортных товаров. Все это способствовало подъему сферы услуг и торговли иностранными товарами (например, автомобилями).
Предприятия же, испытывающие конкуренцию со стороны импорта (производители, торговцы отечественной продукцией), оказались в еще более сложном экономическом положении. Это в свою очередь ухудшило их платежную дисциплину и увеличило просрочки по кредитам. Поэтому качество кредитного портфеля многих банков ухудшилось.
Сергей БАБИЧЕВ, руководитель Управления факторинга КБ «СИСТЕМА».
Наиболее заметное влияние на развитие услуг кредитования малого и среднего бизнеса оказала благоприятная макроэкономическая ситуация в стране.
Большой приток капитала (экспортная выручка и прямые инвестиции) обеспечил высокую деловую активность во всех ключевых отраслях экономики. Значительно оживился финансовый рынок, пытаясь поддержать и обеспечить денежные инъекции в экономику с максимальной выгодой для себя. Это же можно утверждать и в отношении корпоративного сектора.
Вследствие общего повышения благосостояния населения – конечного потребителя – значительно увеличивается платежеспособный потребительский спрос. И этот спрос необходимо удовлетворять. Поэтому высокие темпы экономического роста в России являются главным фактором, обеспечившим значительное увеличение емкости рынка корпоративного кредитования, а также снижение процентных ставок.
Сейчас российский финансовый рынок характеризуется наличием большого объема свободных денежных средств, поэтому банки существенно расширили и упростили практику выдачи кредитов корпоративным клиентам. Однако требования к заемщикам, предъявляемые с целью обеспечения возвратности выданных кредитов, остаются еще достаточно жесткими. Поэтому клиентам, с которыми банк, обоснованно или нет, связывает повышенный риск кредитования, предлагаются повышенные ставки (закладывается стоимость риска).
В любом случае, наряду с качеством обеспечения по кредиту важнейшее значение имеет деловая репутация и кредитная история клиента. В большинстве своем банки не испытывают большого желания иметь дело с реализацией залога, рассматривая эту процедуру в качестве крайней меры. Поэтому для предложения клиенту выгодных условий кредитования, банк, прежде всего, должен получить доказательства положительной деловой репутации клиента. Именно этот фактор в значительной мере и определяет доступность корпоративного кредита для бизнеса.
Стало ли легче получить кредит по сравнению, например, с прошлым годом?
Игорь ПОНОМАРЕВ, «Ваш Финансовый Партнер». Безусловно, малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям стало намного легче получить заемные деньги на развитие по сранению с прошлым годом. Увеличились и сроки кредитования, и суммы, а также появились продукты, где не требуется залогового обеспечения.
Сергей ЛЯГИН, АКБ «Инвестторгбанк». Не повторяясь про различные новые программы и продукты, скажу, что с каждым годом получение кредитов упрощается. В этом, прежде всего, заслуга самих заемщиков – из года в год финансовое состоняние предприятий улучшается, увеличивается степень легальности бизнеса и, самое главное, бизнесмены все больше начинают подходить к кредитам «с научной точки зрения». Существенно улучшается финансовая грамотность малого бизнеса.
Федор ПАВЛОВ, АКБ «НЗБанк», ОАО. Сейчас идет активный процесс расслоения как банков, так и заемщиков. Поэтому можно сказать, что платежеспособным предприятиям малого и среднего бизнеса получить кредит стало проще, неплатежеспособным труднее.
Кто и на каких условиях может стать вашим клиентом?
Федор ПАВЛОВ, АКБ «НЗБанк», ОАО. В нашем банке проводится комплексный анализ финансового положения заемщиков. На получение кредита у нас могут рассчитывать предприятия с хорошим финансовым состоянием, оборотами, обеспечением и бизнесом. Процентные ставки – среднерыночные и зависят от работы заемщика и/или его группы по счетам в банке и предмета залога.
Тел. (495) 721-3541
www.nz.ru
Игорь ПОНОМАРЕВ, «Ваш Финансовый Партнер». Нашим клиентом может стать любое юридическое лицо, которому по каким-то причинам не удается получить кредит в банках или других кредитных организациях. Мы поможем на приемлемых условиях и в кратчайшие сроки привлечь необходимые денежные средства.
Тел. 226-0738, 518-6867
www.wfp.ru
Анна АНОХИНА, КБ «РОСАВТОБАНК». Любая компания с хорошими финансовыми показателями, которая существует не менее 6 месяцев и ведет свою деятельность в зоне присутствия Банка (Москва, МО, Тамбов и область). При рассмотрении кредитной заявки учитывается движение по расчетным счетам, открытым в других банках, но в случае принятия положительного решения о кредитовании клиента обязательным условием является открытие расчетного счета в РОСАВТОБАНКе.
Мы предлагаем такие беззалоговые кредиты, как экспресс-, мини-кредит, овердрафт, предоставляем также частично обеспеченные кредиты – например, миникредит. Он особенно удобен для малого и среднего бизнеса, так как сумма не очень велика, но помогает быстро преодолеть финансовые трудности. Кроме того, у нас довольно мягкие требования к обеспечению по кредиту: клиент может предоставить оборудование, товарно-материальные запасы, транспорт, личное имущество, возможно также смешанное обеспечение.
Тел. (495) 255-5550
www.rosavtobank.ru
Сергей ЛЯГИН, АКБ «Инвестторгбанк». Далеко не каждый. АКБ «Инвестторгбанк» рад видеть в числе своих клиентов надежных партнеров на многие годы вперед. Любое финансово устойчивое предприятие может стать нашим заемщиком, клиентом. При этом мы не настроены кредитовать разовые и скоротечные сделки. Если мы что-то делаем, то это всерьез и надолго.
Тел. 739-4529, 739-4530
http://www.nastol.ru/cgi-bin/admin/http::/www.itb.ru
Сергей БАБИЧЕВ, КБ «СИСТЕМА». Клиентами КБ «СИСТЕМА» по факторингу (беззалоговый инструмент финансирования) может стать практически любое предприятие, удовлетворяющее ряду критериев, которых, к слову, не так много.
Первое необходимое условие начала работы по факторингу – использование в отношениях с клиентами или партнерами отсрочки платежа. Второе – использование факторинга компанией должно быть экономически оправданным. Фактор должен увидеть, каким образом с помощью его услуг клиент увеличит объем продаж, сократит производственные издержки, увеличит прибыль.
Тел. 775-3125
www.sistemabank.ru
ИПОТЕКА
Какие факторы повлияли на услуги ипотечного кредитования? Как будут развиваться эти услуги в ближайшее время?
Федор АНЦИФЕРОВ, генеральный директор ФА «Московская Ипотека». Наиболее заметное влияние на услуги ипотечного кредитования оказал фактор стабилизации и снижения цен в некоторых сегментах рынка недвижимости. Ряд потенциальных покупателей в условиях неопределенности по дальнейшему изменению цен отложили свои покупки.
Дальнейшему развитию ипотеки в нашей стране пока ничего не угрожает. По аналогии с развитыми странами потенциал роста этого рынка очень велик. Условия кредитования будут улучшаться, требования к заемщику и объекту смягчаться. В то же время на значительное падение ставок кредитования рассчитывать не стоит.
Алексей ДОРОШ, директор департамента продаж и развития, Русский Ипотечный банк. Революционных изменений, в общем-то, не произошло. Банки главным образом совершенствовали свои кредитные программы: в зависимости от типа продуктов на 0,5-1% снизились процентные ставки, на 5-10% – первоначальный взнос. Кроме того, увеличились сроки кредитования, установлена единая ставка на весь срок кредитования, появились точечные продукты, предназначенные для отдельных категорий заемщиков.
Уровень конкуренции вырос в разы, но суммарный объем выданных кредитов остался практически неизменным. Вследствие невозможности по макроэкономическим соображениям снижать стоимость кредитов, банки вынуждены сосредотачиваться на совершенствовании сервиса, а также на реализации различных специальных акций для клиентов.
Установление единой ставки на большие сроки кредитования – пожалуй, единственное новшество, полезное для заемщиков, тогда как все остальные скорее представляют собой маркетинговые ходы.
Кто и на каких условиях может стать вашим клиентом?
Федор АНЦИФЕРОВ, ФА «Московская Ипотека». Наш потенциальный клиент – любое дееспособное физическое лицо. Возраст заемщика – от 18 лет, при этом на дату погашения кредита заемщику не должно быть более 70 лет. Требование по уровню дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита, рассматриваются разные формы подтверждения доходов, доходы родственников и третьих лиц. В настоящий момент кредитуются готовые и строящиеся квартиры, коттеджи, таунхаусы, а также земельные участки, дачи, комнаты, доли, коммерческая недвижимость. Агентство проводит сложные многоступенчатые сделки, различные операции с недвижимостью.
Тел. (495) 221-2130
www.respect-ipoteka.ru
Алексей ДОРОШ, Русский Ипотечный банк. Воспользоваться кредитными продуктами нашего банка может любой гражданин, имеющий регистрацию на территории РФ и постоянный трудовой доход. У нас существует линейка ипотечных программ, которая позволяет кредитовать практически любой объект недвижимости.
Это и кредит на покупку квартиры на вторичном или первичном рынке, кредит на улучшение условий, кредит на приобретение загородного дома, кредит на приобретение или строительство жилого дома или квартиры под залог существующего жилья, кредит на любые цели, в том числе не связанные с приобретением недвижимости.
Совсем новая программа – рефинансирование ипотеки, когда ипотечный кредит предоставляется физическим лицам на погашение ипотечного кредита ранее полученного в другом банке на приобретение объекта жилой недвижимости (с возможностью получения дополнительной суммы на ремонт и благоустройство).
Тел. +7 (495) 780-8089
www.russipoteka.ru
|
